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第四章 中央银行的征信与反洗钱业务.ppt

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中央银行理论与实务,主讲人:梁悦,2,第四章 中央银行的征信与反洗钱业务,本章重点: 征信的含义及征信体系的构建 我国征信体系的建设 洗钱的主要方式及危害 反洗钱业务的内容及发展,,3,第四章 中央银行的征信与反洗钱业务,第一节 央行的征信业务 第二节 央行的反洗钱业务,,4,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 含义 为满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。 信用交易过程的一个环节。 有助于判断,控制和管理信用风险。,主体征信,第三方征信,,随机性强 主观性大 难以共享,专业性强 地位中立 结果共享,5,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 产生与发展 现代征信业起源于18世纪的西方国家 美国英国,南北战争,,贸易欺诈,,1841纽约.专业征信,银行客户小额透支,,建立内部客户档案,6,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 产生与发展 二战后世界征信业开始快速发展我国旧式征信方式:跑街 20世纪80年代起至今,征信观念未普及,征信制度未建立。,经济增长,,刺激消费,,个人信贷,,个人征信系统,,完备法规&运作体系,7,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信对象 信用调查的客体,也是信用活动的主体 一国范围内:企业法人,自然人 征信法规 若干与征信相关的法律法规的整体 美国:17部与征信相关的法律,如《公平信用报告法》等。 我国尚缺征信主体法规。,动机,采集,保存,披露,争议,8,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信机构 投资主体及经营目的不同 公共征信机构 商业征信机构 业务侧重不同 收集、整理和销售征信信息为主——出售低端产品 信用评级为主——出售高端产品,专门从事征信业务的第三方,可为独立法人,也可是某独立法人的专门部门,如信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分评级公司等。,9,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信市场管理征信宣传教育与市场培育 征信教育:培养专业人才,开发征信产品 市场培育:征信市场发展的动力源泉 政府扶持,公众意识,市场准入,合规经营,信息安全,信息真实,10,§1 央行的征信业务,征信体系 建立意义 降低信息不对称程度,降低授信方风险 节约信用交易成本,提高社会运行效率 增大失信的成本,敦促守信 信用可转化为无形资产,提高全社会信用观念,11,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 市场主导型模式(私营模式) 代表:美国、加拿大、英国和北欧国家。 自由经济思想在征信业的具体表现。 征信机构以盈利为目的。 政府的作用:促进信用管理立法,监督信用管理法律的贯彻执行。,12,美国私营征信机构的发展,美国个人征信业的发展 美国三大征信局:Equifax(艾奎法克斯)、Trans Union(全联)、Experian(益百利) 特点 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承,互相促进 个人征信行业发展的自发性 不直接限制数据采集范围 间接为货币政策和银行监管服务 美国企业征信业的发展 邓白氏集团 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构,全球最庞大数据库,收集来自全球多达214个国家、 95种语种或方言、181种货币单位、超过1亿企业信息。,13,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 政府主导型模式(公共模式) 代表:法、德、比、意、奥、葡和西班牙 由政府出资,中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体,同时兼有私营征信机构。 欧洲最著名企业征信机构:格瑞顿公司,可提供全球130多个国家和地区的企业信用报告。,14,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 会员制模式 代表:日本 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息,协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。 寡头垄断态势:帝国数据银行和东京商工占据2/3市场份额。,15,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 政府经营模式 中央政府出资组建,并直接经营管理 代表:个别小国,转型期国家。 也可看作公共征信的一类。 优点:短期效益大,便于政府协调控制 缺点:长期效益小,不够中立和高效,16,§1 央行的征信业务,征信的原则与基本流程 四大原则 真实性原则 适当方法核实原始资料的真实性全面性原则 正面、负面信息全面搜集 正面信息:贷款、赊销、支付等基础信用信息。 负面信息:欠款、破产、诉讼等。,我国《征信管理条例》规定:征信机构不得通过欺诈、窃取、贿赂、利诱、胁迫或其他不正当手段收集信息,17,§1 央行的征信业务,征信的原则与基本流程 四大原则 及时性原则 最新记录反映最新信用状况 隐私或商业秘密保护原则,美国:信用报告仅显示过去两年的还款信息,一般的负面信息保留7年,破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年 我国:征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。,我国《征信管理条例》规定:民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派;身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史;收入数额、存款、有价证券、不动产;纳税数额等信息不得搜集。,18,§1 央行的征信业务,征信的原则与基本流程 基本流程,征信机构,信用报告,,数据采集,,制定计划,采集数据,,,数据项目,采集方式,,数据分析,,数据查证,,报表分析,信用评级,信用评分,,19,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 上海模式 个人征信系统建设在先,企业征信系统建设在后。 个人征信系统由政府和人民银行共同推动和建设;企业征信由政府推动,人民银行没有参与。 政府直接投资建立征信公司,按照市场化机制运作,征信服务对外收取一定费用,对内实行信息共享。,20,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 深圳模式 个人征信和企业征信分开建设。 企业征信由政府来完成前期工作。 个人征信由政府推动、 人民银行参与、 其他部门作为会员参加。 政府不直接投资,授权委托中介公司筹建,按市场化机制运作,提供收费服务。,21,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 浙江模式 个人征信和企业征信建设同时进行。 政府采取投资、财政拨款的方式,建立国有独资征信公司,按市场化机制运作, 实行有偿服务。 服务对象仅限于参加联合信用征信体系的会员。,22,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状 管理模式接近欧洲,央行主导 社会信用体系建设部际联席会议制度 牵头单位:人民银行 成员单位:发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、质检总局、法制办等18部门和单位组成。,23,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状 系统建设,企业征信系统建设,个人征信系统建设,应收帐款质押登记和融资租赁系统,中小企业信用体系建设,农村信用体系建设,,基础信息数据库,,24,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状 金融信息,,25,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状非金融信息,,26,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状 系统建设(截至2011年底) 个人征信系统收录自然人数约8亿人,全年累计查询次数为2.4亿次。 企业征信系统收录企业及其他组织共计1800万户,全年累计查询次数为6930万次。 全国已累计补充完善中小企业信息227万户,共为1.4亿农户建立了信用档案,评定了9300万信用农户,20多个省(市)100多个地(县)开展了中小企业和农村信用体系试验区建设。,27,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 我国征信业现状 个人信用报告 一份个人信用 信息的客观纪录, 记录了个人全部信用支付历史。 基本信息: 姓名、身份证名称及类型、出生日期、通讯地址、联系电话、配偶等个人身份信息; 居住地址、邮政编码等居住信息; 工作单位、单位地址、收入等职业信息。,28,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 主要内容 信用交易信息 每一笔贷款及每张信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。 最近开立结算账户时填写的基本信息 电话号码、居住(通信)地址、邮政编码,不包括结算账户的存取款、转帐支付和余额信息。,29,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 主要内容 个人非银行信息 个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。 特殊信息 破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息; 异议标注:经过征信中心核查后,对某些错误信息的更正; 个人声明:个人的解释、声明。 查询记录,30,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 展望:未来个人信用报告内容将更丰富 采集公安部门身份核查信息、社会保障部门、纳税、法院判决、公积金管理部门、车辆交易和抵押信息、交通违法情况、房产交易和抵押信息、执业资格和奖惩信息、个人缴纳电话、水、电、气费用等非银行信息等。,31,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 应用 向商业银行办理信贷业务时(贷款、信用卡等),商业银行会查询个人信用报告 部分地方政府在提拔、录用公务员时会有所要求 单位招聘员工 部分地方政府评定、扶持企业,以及企业向金融机构贷款时,会被要求提供企业法定代表人的个人信用报告 民间应用,32,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 查询 本人带上身份证(护照、军官证等)原件及复印件到当地人民银行征信管理部门即可办理查询。 查询时,还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。 如果没有本人的授权,个人信用报告是不能被随意查询。,33,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 良好信用记录的获得 办理贷款、信用卡等业务时,向银行提供正确的个人信息并及时更新,按期还款。 要时刻关心自己的信用记录,定期查询你的信用报告。 如果发现自己的信用报告出现差错,要及时申请更正。 请像爱护你的眼珠一样珍惜你的个人信用记录。,34,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析1 某客户向银行申请贷款,其个人信用报告显示,该客户有一笔个人住房贷款有逾期记录,遂拒贷,但客户声称均按期还款。 原因:央行多次加息后,每月还款金额增加,但该客户仍然按照以前的进行还款,造成非恶意逾期。 预防办法:时常关心利率变动情况;还款时多存一些,也可向贷款行咨询。 补救措施:将金额补足,并与新的贷款行多沟通。,35,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析2 某市民向银行申请营业用房贷款但遭到拒绝,理由是其个人信用报告中显示一笔贷款有严重逾期记录,该市民觉得非常冤枉,称其每月都是足额还款。 原因:还款日为每月26号,而该市民有6次在应还款当月27~31日之间还款。 预防办法:重视银行规定的还款日,一定要按时还款,不要拖延。 补救措施:已经造成的逾期记录,在办理新的贷款时多向银行解释和沟通,让银行相信你非恶意。,36,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析3 某客户向银行申请个人住房按揭贷款40万元,贷款期限为20年。本人信用记录非常好,没有任何的逾期记录,收入稳定且不菲,然而贷款申请被银行拒绝了。 原因:银行查询该客户配偶的个人信用报告,发现有严重的逾期记录。 预防办法:夫妻双方都要重视珍惜自身的信用记录,不要因为自己的信用不良而给家人带来困扰。 补救措施:离婚。,37,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析4 某客户向银行申请住房贷款,该银行查询其信用报告后,发现该客户的个人助学贷款未结清,且逾期记录严重,拒贷。 就业困难,无力偿还贷款;毕业后工作变动频繁,还没有空暇处理还贷 ,流动性大,银行无法催收;信用意识较差,抱有侥幸心理拖欠贷款。 预防办法:认真履行还款合同,按期还款;及时与银行沟通。 补救措施:立即结清欠款。,,38,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析5 王某因替朋友借款,朋友承诺会按时还清贷款。当王某因买房需查询信用记录时,发现该笔贷款并未归还,严重逾期。 不能替别人贷款或者办理信用卡。 预防办法:凡是有可能影响到你本人信用记录的要求,都不要同意。 补救措施:无。,39,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析6 李某查询信用记录时,发现莫名发生多笔金额在5-10万元的贷款,细究发现因新开办金融机构为拓展业务不规范经营,盗用李某身份证件向他人发放贷款。 防范措施: (1)妥善保管好各种有效身份证件及其复印件,不要轻意将这些身份证件借与他人。(2)向他人提供身份证复印件时,最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途,同时加上一句“再复印无效”。(3)定期查询个人信用报告,关注自己的信用记录。(4)一旦发现自己身份被盗用,立即向公安机关报案。,40,§1 央行的征信业务,中国征信体系的建设 个人信用报告 案例分析7 某客户申请贷款,但银行查询其信用报告却显示该客户已婚,遂要求该客户的配偶需一同办理手续,才受理其贷款申请,而该客户则称自己从未结过婚,又何来配偶?后该客户到人民银行要求异议处理。 原因:客户曾在办信用卡时提供虚假信息,为以后办理业务埋下隐患。 预防办法:一定要真实、完整的提供自身资料,避免前后矛盾。 补救措施:暂时没有渠道。,41,§1 央行的征信业务,要点小结 征信的含义与发展 征信体系的模式 市场主导,政府主导,会员制 我国征信系统的建设 个人征信系统 企业征信系统,42,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱及其危害 洗钱 Money Laundering的含义 掩饰、隐瞒非法收益的来源和性质,使其在形式上合法化的行为。 洗钱通常与其他犯罪共生,是其下游犯罪。 洗钱的上游犯罪形式,毒品犯罪,黑社会性质的组织犯罪,贪污贿赂犯罪,恐怖活动犯罪,走私犯罪,破坏金融管理秩序犯罪,金融诈骗犯罪,,43,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱及其危害 洗钱的危害 危害金融体系 引发信任危机 引发支付危机 影响利率和汇率稳定 损坏国家形象 危害政治稳定和社会安定,44,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱及其危害 IMF统计,全球每年非法洗钱的数额约占世界国内生产总值的2%至5%,介于1万亿至3万亿美元之间,且每年以1000亿美元的数额不断增加。 我国《刑法》191条规定:洗钱罪将被没收违法所得及其产生的收益,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱数额5%以上20%以下罚金;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱数额5%以上20%以下罚金。,,45,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱及其危害 洗钱的交易流程,处置阶段,培植阶段,融合阶段,将犯罪收益投入清洗系统,通过复杂金融交易,将非法 收益与其来源分开并分散,将犯罪收益披上了合法外衣,最易被侦查,反洗钱的第一步 也是最关键一步,金融机构是监测和打击洗钱活动的第一道防线 中国人民银行是我国反洗钱活动的主要监管者,让“脏钱”离开产生地,化整为零,变成旅行支票、 债券、提单、股票、存入 保密银行、电子资金结算, 置换物产等进行隐匿,通过合法手段进行 整合,变成合法资产,46,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 以投资为名,利用发展中国家进行洗钱。 发展中国家需要大量资金,而其对资金监管比较薄弱。 1994年在墨西哥私有化过程中,用来购买墨西哥银行的钱有1/4来路不明。 据估计俄罗斯的25家大银行中,有10家银行可能同黑社会组织有关系。,47,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 购置不动产,古董,彩票进行洗钱。 非法所得购置物品,转卖后进行套现。 耗损:各种手续费以及差价。 例如,50000元买一幅字画,然后送去拍卖,再派心腹抬高价格买回,除去给拍卖行的手续费,其余资金全部洗白。 购买彩票不记名,认票不认人 例如,私下以5500万向彩票中奖者购买其中奖5000万的彩票,持票高调中奖,洗白非法资金。,48,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 利用离岸金融市场进行洗钱。 离岸金融中心:如瑞士、开曼群岛、巴拿马、巴哈马,还有其他加勒比地区国家和南太平洋上的一些岛国。 各种财政、金融监管措施少,无税收,银行保密法严格,素有“保密天堂”之称,便于设立空壳公司,隐匿姓名,通过空壳公司之间的账户运作进行洗钱。,1991年7月,国际金融管理机构勒令关闭了国际信贷商业银行,它创办于1974,将总部设在银行监管规则和税制自由的卢森堡,并在73个国家和地区设立分行,控制着250亿美元资产,是一家名副其实的跨国银行。 该银行的高级主管利用离岸金融市场的方便,为哥伦比亚犯罪集团洗钱,金额高达3200万美元,发现后被罚款1500万美元,因此得名“可卡因银行”。对此案的调查即使花了整整三年时间,但仍没有完全掌握案情,可见,离岸金融市场确实是犯罪分子洗钱的天堂。,开曼群岛仅有3.3万居民,却有着550家银行的代表机构,世界50家大银行中就有47家在岛上开展业务,这些银行管理着5000亿美元的存款,世界上大约有7%的欧洲美元交易是通过开曼群岛进行的。 开曼群岛当局曾对1992年生效的反洗钱法执行情况做了一次调查,结果是:从立法生效之日起,在公布的500起可疑交易中,80%被确定为源于犯罪活动。,49,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 开设资金密集企业进行洗钱。 利用赌场、娱乐城、宾馆或饭店,将犯罪收益混入其中,清洗为合法收益。 赌场是最传统的洗钱场所,黑钱换成筹码,赌上几把输掉部分,其余即可洗白。 宾馆、娱乐城、饭店等的上座率难以统计,便于将黑钱鱼目混珠。,50,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 利用证券市场和保险市场进行洗钱。 证券市场上,金融产品价格涨落无常,而且巨额交易的买卖可以在世界范围内相互独立地在瞬间完成。 寿险可退保的特性,令犯罪分子先购买大量高额保险,一段时间后进行退保将黑钱洗白。,经典案例:洗钱者是证券交易人员,首先以委托人的名义开立了一个账户,把一笔正规来源收入存进去,然后以委托人的名义进行了一系列虚假的“买进”和“卖出”交易。根据证券价格的涨落,来伪造买进或卖出的交易合同,伪造“收益”。洗钱者通过这种方法“制造”了15.7万美元的证券投资的合法收益。 这是一种极难防范和发现的洗钱方法,在此案中,洗钱者只清洗了15.7万美元,而警察调查此案却花费了1400万美元,近百倍的调查成本足以表明此种洗钱犯罪调查难度之大。,51,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 利用进出口贸易进行洗钱。 高估商品&服务的价值,多报商品数量。 一笔国际贸易开多张发票。 虚假描述或混淆商品种类。 单证伪造、虚拟交易。 改变交易标的。 ——通常需要结合地下钱庄共同完成。,52,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 利用地下钱庄进行洗钱。 传统方式:非法兑换外币和跨境付款。 新型方式:开设大量空壳公司通过网银进行公转私业务;信用卡套现。,海南某地下钱庄2年时间,洗钱727多亿元。 重庆某地下钱庄1年半内,洗钱560多亿元。 上海某地下钱庄2年内,洗钱20多亿元。,,53,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 洗钱的主要方式 新兴的网络洗钱模式。 利用电子商务支付系统虚假交易,网上银行,电子货币等方式进行洗钱。 传统洗钱方式与网络相结合。 目前网上赌场已经成为洗钱的安全天堂。每年通过数百个赌博网站清洗的“黑钱”数额大约在6000亿至15000亿美元之间。,54,§2 央行的反洗钱业务,反洗钱的产生 反洗钱及其意义 反洗钱的含义 为了预防各种洗钱活动,依照相关法律采取相关措施的行为。 反洗钱的意义 从根基上打击各种上游犯罪活动。 维护经济安全和社会稳定。 维护经济金融秩序,树立良好政府形象。,55,§2 央行的反洗钱业务,我国反洗钱业务的开展 我国政府反洗钱大事记,2003,2004,2005,2007,国务院决定人行承办组织协调国家反洗钱工作,建立完善国务院反洗钱工作部级联席会议制度 建立一行三会一局反洗钱协调制度,成为“金融行动特别工作组”FATF的观察员,《中华人民共和国反洗钱法》颁布实施,2009,我国首份反洗钱战略出台,当今世界最具影响力的国际反洗钱和 反恐融资领域的权威性国际组织,56,§2 央行的反洗钱业务,我国反洗钱业务的开展 反洗钱机构 支付交易监测处——人行支付结算管理办公室 反洗钱工作处——人行保卫局 反洗钱工作领导小组 商业银行分别建立本系统的反洗钱机构,57,§2 央行的反洗钱业务,我国反洗钱业务的开展 反洗钱法规体系 2003年颁布 《金融机构反洗钱规定》 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》 《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》 2007年颁布 《中华人民共和国反洗钱法》 《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法 》 2012年制定 《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,58,§2 央行的反洗钱业务,我国反洗钱业务的开展 反洗钱支付交易报告制度 大额支付交易报告制度 100万以上的转账,20万以上的现金 可疑支付交易报告制度 交易的金额、频率、流向、用途有异常。 银行业18种可疑交易标准。 证券期货业13条可疑交易标准 保险业17条可疑交易标准,59,§2 央行的反洗钱业务,我国反洗钱业务的开展,60,§2 央行的反洗钱业务,国际社会反洗钱业务的开展反洗钱的主要手段 制定规范的反洗钱法律,规章 设立专门的反洗钱机构 加强对金融交易的监测和分析 注重反洗钱国际合作,联合打击洗钱,1989年7月6日,西方七国集团成立金融行动特别工作组(FATF),先后提出反洗钱《40+9条建议》,得到130多个国家和地区以及IMF和WBG等国际组织的认可,成为反洗钱和反恐融资领域的国际标准和准则。,61,§2 央行的反洗钱业务,国际社会反洗钱业务的开展 反洗钱发展的新趋势 洗钱定义的界定有新发展 洗钱的对象从非法资金扩展到合法收益 反洗钱扩大到制止恐怖融资活动、防范大规模杀伤性武器扩散、打击非法贸易活动、打击税务犯罪和避税天堂等领域。 洗钱的上游犯罪进行扩展 跨国犯罪,腐败,资助恐怖组织,62,§2 央行的反洗钱业务,国际社会反洗钱业务的开展 反洗钱发展的新趋势 反洗钱的义务扩展 所有金融机构,非金融机构也有义务 现金密集型行业:酒吧、餐馆、金店。 货币兑换所、汇款机构等。 非金融系统专业人员也有义务 尤其律师、公证人员。 加强反洗钱国际合作 亚太反洗钱组织,欧亚反洗钱组织,63,保护自己,远离洗钱,主动配合金融机构进行客户身份识别 在金融机构办理业务时如实填写身份信息,并配合认证。,,64,保护自己,远离洗钱,不要出租出借自己的身份证件 造成后果自己负责。,,,65,保护自己,远离洗钱,谨慎出借自己的账户 即使不知情,也要负连带责任。,,,,66,§2 央行的反洗钱业务,要点小结 洗钱的含义及主要方式 非法收益合法化 赌场,金融市场,电子网络,地下钱庄 反洗钱的含义及我国反洗钱业务 国际反洗钱业务 主要手段 新趋势,
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