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第四章 中央银行的征信与反洗钱业务.ppt

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第四章 中央银行的征信与反洗钱业务.ppt
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中央银行理论与实务,主讲人:梁悦,2,第四章 中央银行的征信与反洗钱业务,本章重点: 征信的含义及征信体系的构建 我国征信体系的建设 洗钱的主要方式及危害 反洗钱业务的内容及发展,,3,第四章 中央银行的征信与反洗钱业务,第一节 央行的征信业务 第二节 央行的反洗钱业务,,4,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 含义 为满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。 信用交易过程的一个环节。 有助于判断,控制和管理信用风险。,主体征信,第三方征信,,随机性强 主观性大 难以共享,专业性强 地位中立 结果共享,5,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 产生与发展 现代征信业起源于18世纪的西方国家 美国英国,南北战争,,贸易欺诈,,1841纽约.专业征信,银行客户小额透支,,建立内部客户档案,6,§1 央行的征信业务,征信的内涵与发展 产生与发展 二战后世界征信业开始快速发展我国旧式征信方式:跑街 20世纪80年代起至今,征信观念未普及,征信制度未建立。,经济增长,,刺激消费,,个人信贷,,个人征信系统,,完备法规&运作体系,7,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信对象 信用调查的客体,也是信用活动的主体 一国范围内:企业法人,自然人 征信法规 若干与征信相关的法律法规的整体 美国:17部与征信相关的法律,如《公平信用报告法》等。 我国尚缺征信主体法规。,动机,采集,保存,披露,争议,8,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信机构 投资主体及经营目的不同 公共征信机构 商业征信机构 业务侧重不同 收集、整理和销售征信信息为主——出售低端产品 信用评级为主——出售高端产品,专门从事征信业务的第三方,可为独立法人,也可是某独立法人的专门部门,如信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分评级公司等。,9,§1 央行的征信业务,征信体系 五大要素 征信市场管理征信宣传教育与市场培育 征信教育:培养专业人才,开发征信产品 市场培育:征信市场发展的动力源泉 政府扶持,公众意识,市场准入,合规经营,信息安全,信息真实,10,§1 央行的征信业务,征信体系 建立意义 降低信息不对称程度,降低授信方风险 节约信用交易成本,提高社会运行效率 增大失信的成本,敦促守信 信用可转化为无形资产,提高全社会信用观念,11,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 市场主导型模式(私营模式) 代表:美国、加拿大、英国和北欧国家。 自由经济思想在征信业的具体表现。 征信机构以盈利为目的。 政府的作用:促进信用管理立法,监督信用管理法律的贯彻执行。,12,美国私营征信机构的发展,美国个人征信业的发展 美国三大征信局:Equifax(艾奎法克斯)、Trans Union(全联)、Experian(益百利) 特点 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承,互相促进 个人征信行业发展的自发性 不直接限制数据采集范围 间接为货币政策和银行监管服务 美国企业征信业的发展 邓白氏集团 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构,全球最庞大数据库,收集来自全球多达214个国家、 95种语种或方言、181种货币单位、超过1亿企业信息。,13,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 政府主导型模式(公共模式) 代表:法、德、比、意、奥、葡和西班牙 由政府出资,中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体,同时兼有私营征信机构。 欧洲最著名企业征信机构:格瑞顿公司,可提供全球130多个国家和地区的企业信用报告。,14,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 会员制模式 代表:日本 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息,协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。 寡头垄断态势:帝国数据银行和东京商工占据2/3市场份额。,15,§1 央行的征信业务,征信体系 建立模式 政府经营模式 中央政府出资组建,并直接经营管理 代表:个别小国,转型期国家。 也可看作公共征信的一类。 优点:短期效益大,便于政府协调控制 缺点:长期效益小,不够中立和高效,16,§1 央行的征信业务,征信的原则与基本流程 四大原则 真实性原则 适当方法核实原始资料的真实性全面性原则 正面、负面信息全面搜集 正面信息:贷款、赊销、支付等基础信用信息。 负面信息:欠款、破产、诉讼等。,我国《征信管理条例》规定:征信机构不得通过欺诈、窃取、贿赂、利诱、胁迫或其他不正当手段收集信息,17,§1 央行的征信业务,征信的原则与基本流程 四大原则 及时性原则 最新记录反映最新信用状况 隐私或商业秘密保护原则,美国:信用报告仅显示过去两年的还款信息,一般的负面信息保留7年,破产的、特别严重和明显恶意的负
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