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互联网信贷欺诈深度调研报告-鲲鱼科技-2019.2-64页.pdf

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鲲鱼科技反欺诈实验室·新流财经 联合发布 每 日 免 费 获 取 报 告 1、每日微信群内分享 7 +最新重磅报告; 2、每日分享当日华尔街日报、金融时报; 3、每周分享经济学人 4、行研报告均为公开版,权利归原作者 所有,起点财经仅分发做内部学习。 扫一扫二维码 关注公号 回复:研究报告 加入“起点财经” 微信群。。 目 录 第一篇 信贷业务的发展:大势所趋 第二篇 技巧的加持,技术的对抗 Ø 肆虐攻击背后的“神秘”武器 1 改机工具 2 脚本 3 群控平台 Ø 助贷者的“瞒天过海”术 1 “山积波委”的资料信息库 2 “面目全非”的借贷者 3 内鬼:致命之剑 Ø AI 时代,无所不破:生物验证的局限性 1 人脸认证靠不靠谱?“换脸”怎么做到? 2 一块橘子皮就能秒开你的手机指纹锁 3 虹膜识别:酷炫的同时也潜藏安全隐患 第三篇 人性的黑暗:凶恶与欲望 Ø 海面下的冰山:风控蛮荒中的欺诈 Ø 狼突鸱张:骗贷黑产的疯狂 1 黑产:一个最好的时代来临了 2 今天,我是谁?-分裂的黑产从业者 Ø 跗骨之蛆:中介助贷的狂妄 1 情报和攻略中介 2 资质包装中介 3 销赃套现中介 Ø 暴戾恣雎: “高炮”的嚣张 1 高炮的全球化现状 2 消费信贷升级外衣下的互联网高炮 Ø 饮鸩止渴:借贷的绝望 1 第一次的初体验 2 上瘾,不可自拔 3 从撸工资到走向绝望 第四篇 信贷反欺诈的困境 Ø 从业人员的技能知识结构 Ø 数据寡头的信息孤岛 Ø 金融科技服务商的良莠不齐 第一篇 信贷业务的发展:大势所趋 1 消费信贷发展大势所趋 根据商务部消息,2017 年,我国社会消费品零售总额 36.6 万亿元,同比增长 10.2%。2012-2017 年 间, 社会消费品零售总额占 GDP 比重呈上升趋势。 “刺激内需”政策效果明显, 消费对经济的推动作用越 来越强,对经济增长的贡献度不断提升,拉动经济的“三驾马车”力量得到合理改善。 (数据来源:国家统计局,易宝研究院整理) 从 2011 年开始,逐渐有玩家开始涉足消费信贷市场,这其中以捷信为代表。而到了 2015 年,随着中 国经济结构和主力消费群体的变化,消费信贷市场逐渐迎来了蓬勃的发展。根据苏宁金融发布的《中国互 联网消费金融发展报告及展望》整理,主要有以下几方面原因: (1) 政策环境 2016 年政府工作报告中 18 次提及消费,2017 年政府工作报告提出要进一步释放国内需求潜力。因 此,这两年促进消费升级产业政策持续出台,涉及信息消费、旅游消费、健康消费、体育消费、养老消费 等领域。 (2) 经济环境 从 2016 开始,我国年人均 GDP 5.4 万元,约合 8800 美元,超过 8000 美元这一国际上公认的消费 结构变化拐点,2017 年人均 GDP 上升到 9480 美元,居民可支配收入显著提高。中产阶级人口达 1.09 亿,超过美国 9200 万的中产数量,位居全球第一。而根据 2019 年 1 月 20 日国家统计局公布的数据, 2018 年人均 GDP 已经破 10000 美元。 但是从中美的消费信贷市场规模上看,截止 2017 年国内消费信贷余额仅有美国的 40%,而中国人口 是美国的 4.2 倍,人均消费信贷仅有美国的十分之一,市场发展空间巨大。 从消费信贷余额占 GDP 比重看,中国仅占 12%,远远低于美国等发达国家 20%的平均水平。随着居 民收入及消费水平的提升,国内消费金融发展潜力得到释放,消费金融将再现蓝海市场。 (3) 社会环境 居民生活方式更加注重休闲娱乐和身心健康,居民消费观念也更加讲究生活品质格调。 80 后、90 后 成长为消费市场主流人群,超前消费、信用消费、追求个性品质成为潮流。 80、90 后成为消费人群中的主力,随着国内老龄化的发展趋势,居民收入的不断增加、社保体系的逐 步健全、消费环境的逐渐改善,消费者开始敢于消费也愿意消费。消费金融市场的信贷结构也发生了明显 的变化,除房贷、车贷外的短期贷款由 2010 年的 12.7%增加到 2017 年的 21.6%,年轻一代的消费
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