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企业组织结构论文组织结构论文中小企业融.doc

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企业组织结构论文组织结构论文中小企业融资难论文信贷融资中软信息生产与传递的影响因素分析[摘 要 ] 软信息是银行贷款决策的重要信息依据,由于软信息的难以量化性使其在生产与传递的过程中容易出现失真与损耗,因而会影响银行贷款决策的质量。本文简要介绍了软信息生产与传递的一般过程,指出银行内部的委托代理问题和银行组织结构分别通过作用于软信息生产与传递环节而对软信息质量产生影响,并对其具体影响方式进行分析。最后提出优化的建议。 [关键词] 关系型融资 软信息 代理成本 银行组织结构 一、引言 随着理论界对关系型融资研究的深入,关系型融资的相关理论已渐趋成熟,它被视为解决中小企业融资难的一剂灵丹妙药。关系型融资理论认为银行在与企业长期交往过程中可以了解到更多企业的内部信息,克服信息不对称,这构成关系银行相对于其他贷款人的比较优势。然而,与硬信息相比,软信息大多是难以量化的信息,因此在生产与传递过程中易发生扭曲和损耗,降低关系型融资的效率。本文正是要探讨影响软信息生产与传递,导致其发生扭曲和损耗的因素,并提出优化的建议。 二、信息类型与软信息生产、传递的一般流程 1.银行贷款技术与软信息生产类型 美国经济学家 Berger 等人(Berger 同时,与借款人有私人关系的信贷员还有可能在借款人经营状况和财务状况恶化时对银行隐瞒实情。 在我国银行内部治理机制不健全以及法律制度环境不完善的情况下,银行与信贷员之间的代理问题尤为突出,甚至企业与信贷员之间共谋诈骗银行信贷资金的行为也时有发生。信贷员对借款人和投资项目缺乏甄别和监督积极性、大量存在的人情关系上的贷款以及以贷谋私的行为是我国国有商业银行不良贷款率居高不下的重要原因。为了防范金融风险,从1998 年开始,国有商业银行在上收贷款审批权限的同时,实行了更为严厉的内部约束机制:贷款本息回收与贷款责任人收入直接挂钩,贷款过程各个阶段的责任落实到具体的信贷员、经营责任人和审批责任人,并且贷款责任被终身追究。这种约束过度而激励不足的贷款管理机制带来的新问题是:贷款人对企业贷款尤其是对中小企业贷款的积极性降低,各银行的信贷经理只热衷于与大型国有企业、垄断企业和上市公司建立密切的银企关系。在如此严苛的约束机制下,即使信贷员对企业的软信息充分了解,但在缺乏足够的担保抵押品的情况下,依然难以凭借软信息进行决策。 如上分析,银行内部委托代理成本对软信息的影响是通过影响信贷员软信息生产行为,进而影响软信息生产的真实性和有效性。 2.银行组织结构对软信息传递的影响 “小银行优势”假说表明小银行比大银行更擅长于发放关系型贷款,形成该优势的关键因素是小银行的组织结构更有利于软信息的生产与传递,因此在关系型贷款上拥有优势。相反,大银行擅长于生产硬信息和发放市场交易型贷款,而在关系型贷款上处于劣势(张捷,2002) 。笔者从两个方面来比较大银行与小银行在软信息获取上的区别。首先,从信息收集方面来看,大银行与小银行所侧重的信息类型不同。一般来说,大银行组织结构庞大,专业人才多,网络分布广,可以凭借其强大的信息收集渠道,方便、迅速地获取企业的信息。但由于代理成本的不同,大银行在决策权配置时更倾向于集权,因而来自于基层又难以传递的软信息派不上用场,基层人员也失去了收集软信息的动力。因此大银行在决策权集中的情况下,更倾向于生产和依据易于进行技术处理与传递性强的硬信息来做出决策。小银行则相反,因其组织层级较为扁平,贷款决策更为分权化,使信贷员更多地利用收集到的信息参与到贷款决策中,因而信贷员有更好的动力去收集企业的软信息。而且,小银行由于地域性和社区型特征,它们能够与企业,尤其是中小企业保持密切的近距离接触,从而使其在获取企业私有信息(即软信息) 上更具有距离上的优势。 另一方面,从信息传递过程来看,大银行复杂的组织层级结构不利于软信息的传递。一般而言,信息的传递途径、层次越多,信息传递的效率就越低,信息污染和失真的风险就越大。由于软信息难以用书面报表形式进行统计归纳,因此更是加大了在大银行的传递难度。小银行的扁平结构则缩短了信息传递链条,使得信息更容易传递一次到位,提高了信息处理效率。现代产权理论认为,不同类型的组织结构不仅影响到组织运作的方式,而且决定了它能够最有效率地完成何种类型的工作。可见,银行的组织结构对软信息的传递效率有显著的影响,相较于大银行,小银行在软信息传递效率上更具有优势。基于各自的比较优势,将内生地形成大银行与小银行在信贷市场上的专业化分工,这种分工体现了信贷市场上信息结构与组织结构匹配的效率原则。 四、建议 本文通过分析关系型贷款中软信息生产与传递的一般过程,得出银行内部的代理成本和银行组织结构是影响软信息生产与传递的两大关键因素。为了提高软信息的生产与传递效率,可以从以下方面进行改进: 1.健全银行内部治
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