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保险学第二章 lmj1第一节 保险的界定1、保险的定义 保险是一种以经济保障为目的的制度安排,是人类社会处理风险的重要手段。 保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来,通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法,建立保险基金,并以合同的形式,将风险从被保险人转移到保险人,实现风险损失在所有被保险成员间的分摊,并从中获取赢利2、保险的本质属性 保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度,是市场经济中的一种经营方式。1)保险是具有广泛社会需求的产品 调查:假如你工作了,你会买保险吗? 调查:保险是富人消费的产品吗? 马斯洛需要层次理论:保险满足物质需要,也满足安全需要。 保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。2)保险是一种能够获利的经营性事业 保险人采用特殊的科技手段——概率论中的大数法则进行论证,证明凭借收取保险费不仅可以补偿被保险人因保险事故中造成的损失,并且可以赢利,从事保险是有利可图的。 损失的可预测性,是保险机制得以运作的基础。保险人通过集合足够多的同类风险单位,使得风险的准确预测成为可能,从而使损失的成本得以事先融通和重新分配。同时,保险公司将其经营保险业务的经营管理费用及利润加在保险费中,保障了保险机制的运营。大数法则 又称“大数定律”或“平均法则” ,是概率论主要法则之一。 在随机现象的大量重复出现中,往往呈现几乎必然的规律,这类规律就是大数法则。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则的定律,承保的危险单位愈多,损失概率的偏差愈小,反之,承保的危险单位愈少,损失概率的偏差愈大。因此,保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险,合理地厘定保险费率。 3)保险是一种国民收入再分配的手段保险人通过收取投保人缴纳的保险费,将分散的资金集中起来,组成保险基金,当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济损失时,可以从保险基金中得到补偿。因此,保险经济关系的实质,是每个被保险人之间的一种互助共济关系,即保险人通过开展保险业务,将所有面临同质风险的被保险人集合起来,将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担,起到了国民收入再分配的作用。4)保险是一种合同行为 保险是一方同意补偿另一方损失的契约。投保人购买保险,保险人出售保险,是双方在法律地位平等的基础上,经过自愿的要约与承诺,达成一致意见并签订合同。 保险合同明确规定了当事人双方的权利与义务关系。保险合同是一种在约定的事件发生时立即生效的债权凭证,它是以投保人缴纳了保险费为前提的。3、保险的构成要素 保险的构成要素,是指保险构成的物质内容和得以成立的基本条件。与其他经济制度或经济行为相比,保险构成的物质内容和成立的基本条件有其特殊性。1)以可保风险为经营对象 保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。保险运行就是集中风险与分散风险的过程。 集中风险:企业和个人向保险公司购买保险 分散风险:保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身时间所致的经济损失,通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,使得风险在空间上达到充分分散,而且在时间上亦可达到充分分散。并不是世界上所有的风险都可以参加保险,能够构成保险要素的风险必须是一种特定的风险事故,其基本特点是确实存在、不定发生和技术可行。 确实存在:无风险,则无保险。 不定发生:时间、地点、危害程度不可预测。 技术可行:技术无制约、有足够的偿付能力一个延展的话题 2001 年“9·11”事件发生后,美国保险业承担了所有损失中将近 51%的赔款,数额超过 1000 亿美元。 世界一些国家发生巨灾后,保险赔款可承担 30%以上的损失补偿,一些发达国家甚至可达 60%—70%,  汶川地震损失超过 8000 亿人民币,保险公司支付地震赔款 20 亿人民币,比例为 0.25%。 汶川地震,保险公司为什么不是主要埋单人? 原因一:地震除外责任(需要国家扶持)保险学第二章 lmj2 原因二:投保率低(保险意识需要加强)“这次地震充分暴露出人们的风险意识还非常薄弱。面对频发的灾害缺乏相应的防范和风险管理手段,这才是我们面临的最大风险。 ”——中国保监会主席助理陈文辉 参保情况却是: 我国 2007 年保险深度仅为 2.85%,四川地区则仅为 2.74%,农村地区比例更低。 (世界平均水平为 8% ) 保险密度在中国为人均 47 美元,而世界的平均水平为 512 美元。一个对比的例子 保监会《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成
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