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2-风险识别与控制.doc

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1、1 风险管理的几个概念1、什么是风险:就是一个事项具有不确定性并给实现目标带来负面影响的可能。简单的说就是“一个事项可能发生的危险或损失” 。金融或投资中的风险定义为“风险是发生财务损失的可能性” 。 2、什么是信贷风险:是指借款人及其担保人末按合同约定偿还贷款本息的可能性。3、什么是风险意识:是指人们对自己的生活中可能发生的各种意外风险有清醒的认识。 4、什么是风险识别:用感知、判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础.只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上, 人们才能够主动选择适当有效的方法进行处理.5、什么是风险控制:风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性, 或者减少风险事件发生时造成的损失。 1、2 风险控制的方法风险控制的四种基本方法:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。 1、风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为,完全避免特定的损失风险。简单的风险回避是一种最消极的风险处理办法,因为投资者在放弃风险行为的同时,往往也放弃了潜在的目标收益。所以一般只有在以下情况下才会采用这种方法: (1)投资主体对风险极端厌恶。 (2)存在可实现同样目标的其他方案,其风险更低。 (3)投资主体无能力消除或转移风险。 (4)投资主体无能力承担该风险,或承担风险得不到足够的补偿。 2、损失控制不是放弃风险,而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。事前控制的目的主要是为了降低损失的概率,事中和事后的控制主要是为了减少实际发生的损失。 3、风险转移是指通过契约,将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度。风险转移的主要形式是合同和保险。 (1)合同转移。通过签订合同,可以将部分或全部风险转移给一个或多个其他参与者。 (2)保险转移。保险是使用最为广泛的风险转移方式。 4、 风险保留即风险承担。也就是说,如果损失发生,经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。风险保留包括无计划自留、有计划自我保险。 1、3 风险识别与风险控制的关系1、4 风险识别与防范案例《中国工商银行个人商用车贷款管理办法》中的风险识别与控制1、由于货运车消费贷款风险大,提高首付款比例,人行规定 30%首付,我行调整为 40%。2、货运车在运营中出事故,易形成不良贷款,要求借款人所购车辆买交强险、车损险、第三者责任险、驾乘险、自然险、盗抢险等保险。3、为防止借款人私自出售抵押车辆,要求贷款车辆必须实行挂靠经营,不得安个人户。4、因货运车经常外出经营,易形成短期违约,要求按贷款额的 5%交存保证金。5、因税改费,运输公司不易控制货车,要求抵押车辆必然安装GPS,实现随时了解抵押车辆所在位置。6、由于货车第一还款来源不稳定,第二还款来源具有不确定性,采取组合担保:车辆抵押+经销商担保(或担保公司担保) 。7、由于货运车超栽, 抵押物折旧率高, 要求缩短贷款期限最长三年, 一般两年.1、5 个人贷款风险种类1、政策与法律风险:产业政策风险、消费政策风险、信贷政策风险、法律政策风险。2、市场风险: 利率风险、市场竞争加剧而导制的风险、市场规则不健全导致的风险。3、经营风险:业务布局风险、产品风险、信贷结构风险。4、管理风险:从宏观上可以分为业务定位(明确或不具体) 、管理方式(粗放式或精细化) 、管理方法(传统方式或管理创新) 、管理工具(有无高科技支持)等。从微观上分有贷前调查环节、审查审批环节、担保手续办理环节、贷款发放环节、贷后检查环节等。5、信用风险。6、道德风险。2、1 牢固树立风险意识,始终把风险防范放在第一位信贷经营有一个基本的经营理念:银行贷款因承担风险而赚钱,贷款因不能控制风险而损失。银行要开展金融业务,就不可能不经营信贷,而经营信贷不可能不承担风险,银行正是承担一定的风险才取得收益的。银行不承担风险,不开展有风险的业务,是难以发展和取得好的效益。同时,信贷经营的功夫不在于能放贷款,而在于如何识别和控制风险,通过有效的识别和控制风险而实现信贷经营的收益。事实上经营信贷就是经营风险,但是,不能识别风险、不能控制风险的贷款不能做,因此,信贷经营的实质就是在于防范和控制风险。正是由于信贷具有风险经营和经营风险两方面的特点,所以要树立风险意识,始终把风险防范放在信贷经营的首位。如何把风险防范放在信贷经营的首位:1、要有风险意识和风险防范意识。做到意在事先;2、贷款前要能识别各贷款品种的风险点,做到心中有数;3、贷款前要能有效防范风险,做到一切尽在掌控中.2.2 要选择好客户客户是信贷经营的基本对象,是贷款使用和归还的主体。发放贷款重要的是选择好的客户,至于客户需
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