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担保机构的风险分析.ppt

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担保机构的风险分析,2019年9月8日,2,目 录一、担保机构发生风险的原因二、风险处理的一般方法三、担保机构风险的种类四、但保机构风险控制和风险管理的措施,3,一、担保机构发生风险的原因,风险是一种不确定性,是引致损失发生的一种可能性。担保行为是保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。因此,担保业务的风险很大程度上是来自债务人信用方面的风险。担保机构在为债务人提供担保后,由于各种事先无法预料的因素的影响,被担保的债务人可能无法按时、如数归还借款,这时就需要担保人代为偿还债务,即发生了担保代偿。如果担保机构最终不能全部回收担保代偿资金,就会导致担保机构经济上的损失。这就是担保机构经营担保业务所特有的风险。,2019年9月8日,4,担保机构发生风险的原因是多方面的。外部经济环境、信用环境、法律环境和国家政策导向等因素都会对担保机构的经营产生影响;担保机构自身的经济实力、人才素质、经营管理经验、对风险的控制和管理能力等,更决定着担保机构能否持续经营。作为一个独立经营的经济实体,担保机构发生风险的原因与其他企业有着许多相同之处,但担保机构又是一个经营信用产品的特殊企业,某主营业务是为企业的融资提供信用担保。,2019年9月8日,5,从其特殊性出发,导致担保机构发生风险的主要原因有:㈠债务人还款能力不足在担保行为中,债务人具有良好的还款能力是担保责任得以顺利解除的关键,事实上,大部分担保机构发生风险的原因都是源于债务人没有足够的还款能力。因此,担保机构在为债务人提供担保之前,必须先学会如何科学、准确地评价和判断债务人的还款能力。,2019年9月8日,6,㈡债务人的道德水平低下债务人的还款能力并不一定能够保证其能偿还债务,债务人如果在道德品质上存在问题,在主观上还愿意偿还债务,同样也会给担保机构带来极大的风险。受社会信用环境、法律意识和道德水平的影响,有些企业通过提供虚假资料、隐瞒事实等不正当手段骗得担保机构的信用,从而套取银行贷款;有些债务人在具备还款能力的情况下,也拖欠银行的债务,造成担保机构代偿。这些都属于债务人的道德风险。因此,在法制建设尚未健全、信用环境不够完善的情况下,企业的还款意愿可能要比企业的还款能力更重要。,2019年9月8日,7,㈢债权人对债务人监管不力如果担保机构在做担保业务时,为债权人提供了百分之百的担保,也就是债权的保障完全依赖于担保人,担保行为就可能成为债权人转移风险的一种手段,债权人在贷款项目的评审、审批和贷后项目的监督管理等方面就可能有某种程度的放松,增加了贷款信用风险发生的可能性,从而也增大了担保机构的风险。,2019年9月8日,8,㈣担保机构自身经营管理不善担保机构是经营信用的特殊机构,只有自身保持良好的资产质量、充足的现金支付能力,才有可能为债务人提供信用保证。担保机构在为别人提供担保的同时,也要尽可能避免由于经营担保业务而带来的损失。如果担保机构本身因经营管理不善而发生较大的资产损失,甚至无法持续经营,也就根本谈不上保证自己的信用了。,2019年9月8日,9,二、风险处理的一般方法,风险处理是指经营机构以自身认可的风险管理理念为出发点,依据机构制定的风险管理战略,通过采取不同的措施和办未能,用最小的风险管理成本达到最大安全保障的过程。风险处理的方法很多,最常用的有回避、自留、预防、分化和转嫁等。,2019年9月8日,10,1、回避风险回避风险是指设法回避风险损失发生的可能性,它是处理风险的一种消极办法。回避风险的办法虽然简单易行,但多数时候是不适当的。一个经营机构要想全部回避风险只能是不经营。因此,回避风险的办法通常只在两种情况下采用:一是某种特定风险所可能导致的损失程度和损失频率相当高;二是针对某种业务风险的防范处理成本大于其可能产生的效益。,2019年9月8日,11,2、自留风险自留风险是指对风险的自我承担,并自我承受风险损失的后果。自留风险有主动自留和被动自留之分,被动自留风险实属无可奈何,主动自留风险通常在以下情况下适用:某种风险可能导致损失的程序和频率比较低,损失的时间和数量可以预计和测算,且该风险的最大损失不会影响到机构的财务稳定。在这样的情况下采用风险自留办法,其成本要低于其他处理风险办法的成本,且方便有效。应当注意的是,自留风险是有度的,当自留风险过多,甚至超出经营机构自身承担风险的能力时,一旦大规模发生风险损害,极有可能会导致经营机构出现财务危机。,2019年9月8日,12,3、预防风险预防风险是指在风险导致的损失发生之前,为了消除或减少可能引发损失的各种因素,采取有效措施进行防范,减少或避免风险的发生。预防风险的办法在银行业和担保业采用得比较多,如抵押、质押等。预防风险通常适用于损失频率较高而损失程度相对较低的风险种类。,2019年9
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