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新保险法讲解-屠涵英.ppt

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新保险法讲解-屠涵英.ppt
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新解读------兼谈对保险公司经营活动的影响,,CPICSH 屠涵英,讲师背景介绍CPICSH 法律事务室主任 CPIC 兼职讲师 上海金融仲裁院 仲裁员 上海市保险同业公会调解委员会 调解员,前言:立法历程回顾,保险合同法修改,,,,讲解的四个层次,保险合同法修改的实质性内容介绍,新旧条文对比,对保险公司经营活动的影响(评价),我们怎么应对,1,2,3,4,一、保险利益新规定1、增加了寿险的保险利益范围;2、增加了保险利益的时间规定。,新旧条款对比,第53条投保人对下列人员具有保险利益: (一)本人; (二)配偶、子女、父母; (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。第31条投保人对下列人员具有保险利益: (一)本人; (二)配偶、子女、父母; (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属; (四)与投保人有劳动关系的劳动者。,新旧条款对比,第12条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。 第12条人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保利益。第48条保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请 求赔偿保险金。,,评价:1、减少了保险合同有效性的争议;2、实现了与保险理论的内在统一。,二、保险合同的成立与生效问题强调了合同生效的自主性,新旧条款对比,第13条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议, 保险合同成立。,,第13条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。,,依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效 力约定附条件或者附期限。,,评价:1、保险合同成立(事实判断:要约、承诺)2、保险合同生效(价值判断:是否合法)3、保险责任开始(合同约定:根据保险单记载),,三、不可抗辩条款进一步限制了保险人解除保险合同和拒赔的权利,新旧条款对比,第17条订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可 以就保险合同标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实 告知。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如 实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的, 保险人有权解除保险合同。,新旧条款对比,第16条订立保险合同,保险人就保险合同标的或者被保险人的有关情况提出 询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险 合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十 日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合 同;发生保险事故的,保险应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,评价:1、不可抗辩条款的运用,本身是符 合国际惯例的;2、对寿险产生较大的负面影响,表 现在:,,,3、何为“重大过失”在司法实践中将产 生争议;4、表见代理将被更广泛地认定。,四、保险人的说明义务对保险人“说明义务”,有了较前法更为详细的操作性规定,新旧条款对比,第18条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合 同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。第17条订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供 的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投 保单、保险单或者保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该 条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者 明确说明的,该条款不产生效力。,评价:1、与《合同法》接轨;2、“明确说明”更具操作性;3、投保单必须附条款(增加成本? 如何举证?骑缝章?)。,五、无效条款的直接规定无论投保人是否同意,保险人不 能自我免责。,新增条款,第19条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款 无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被 保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利 的。,评价:1、与《合同法》接轨;2、仅限于格式条款保险合同,但“格 式条款”的界定规定不明。,六、投保人、被保险人、受益人举证责任的减轻,新旧条款对比,第22条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保 险人。第21条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保 险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、 损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给 付保险金的责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知 道保险事故发生的除外。,评价:1、并未规定法律后果,保险公司很 难依据此条款行使拒赔权;2、很多公众事件将被推定保险公司 “应当知道”的保险事故。,七、理赔程序被重新规定增加了定时、定性的要求,新旧条款对比,第23条保险事故发生后,依照保险合同请求保险人赔偿或者给付 保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供 其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有 关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定,认为有关的证明和资料不完 整的,应当通知投保人、被保险人和受益人补充提供有关的 证明和资料。,新旧条款对比,第22条保险事故发生后,依照保险合同请求保险人赔偿或者给付 保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供 其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有 关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定,认为有关的证明和资料不 完整的,应当及时一次性通知投保人、被保险人和受益人补 充提供。,新旧条款对比,第24条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的 请求后,应当及时作出核定,并将核定结果通知被保险人或 者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达 成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或 者给付义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约 定的,保险人应当依照保险合同的约定,履行赔偿或者给付 保险金义务。,新旧条款对比,第23条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的 请求后,应当及时作出核定,情形复杂的,应当在三十日内 作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果 通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险 人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日 内,履行赔偿或者给付义务。保险合同对保险金额及赔偿或 者给付期限有约定的,保险人应当依照保险合同的约定,履 行赔偿或者给付保险金义务。,新旧条款对比,第25条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的 请求后,对不属于保险责任的,应当向被保险人或者受益人 发出拒绝赔偿或者给付保险金通知书。第24条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后,对不属于 保险责任的,应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者 受益人发出拒绝赔偿或者给付保险金通知书,并说明理由。,评价:1、试图通过立法解决理赔难问题;2、每个索赔案,无论案情复杂与否,都有 不可突破的时间限制:30天内定责定损,拒 赔的33天必须“有说法”,理赔的40天内必须 划付赔款。,八、重新定义不利解释原则,新旧条款对比,第31条对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受 益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险 人或者受益人的解释。第30条采用保险人提供的格式条款订立保险合同,保险人与投保人、被保险 人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合 同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险 人或者受益人的解释。,评价:1、与《合同法》接轨;2、并未实质减轻保险人关于“明确说明”义务的举证责任;3、“格式条款”含义较广。,九、死亡保险无需“书面”同意,新旧条款对比,第56条以死亡为给付保险金条件有合同,未经被保险人书面同意 并认可保险金额的,合同无效。第34条以死亡为给付保险金条件有合同,未经被保险人同意并认 可保险金额的,合同无效。,评价:1、“书面”只是同意的一种表达方式,如果 有其他方式表明被保险人同意投保,则不能 认定合同无效;2、对团意险、乘客意外险等险种会产生 影响。,十、可诉讼催讨的应收保险费范围扩大,新旧条款对比,第60条保险人对人身保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人 支付。第60条保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人 支付,评价:一字值千金:不仅是所有产险合 同,人身险中的健康险、意外险等均可 通过诉讼催讨应收保险费。,十一、受益人指定的限制,新旧条款对比,第61条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第39条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有 劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其亲 属以外的人为受益人。,评价:改变雇主通过团意外规避其雇主责 任的现状,十二、自杀新定义无民事行为能力人的“自杀”行为将 被定义为“意外”,新旧条款对比,第66条以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人自杀的,除本 条第二款规定外,保险人不承担给付保险金责任,但对投保 人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满二年 后,如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险 金。,新旧条款对比,第44条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或 者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不 承担给付保险金责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力 人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。,评价:1、无民事行为能力人不仅仅指未成年 人,范围较广;2、对限制民事行为能力人未作规定,司 法实践中将产生较大争议,不利保险公司正 常行使拒赔权。,十三、车辆过户不能再拒赔,新旧条款对比,第34条保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意 继续承保后,依法变更合同。但是,货物运输保险 合同和另有约定的合同除外。,新旧条款对比,第49条保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险 人的权利和义务。保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时 通知保险人,但货物运输保险合同和另有约定的合 同除外。,新旧条款对比,第49条因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人自收到 前款规定的通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保 险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保 险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除 之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的, 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故, 保险人不承担赔偿保险金的责任。,评价:车辆保险跟车不跟人的原则得到法律体现2、通过义务被复杂化,危险程度“显著”增加、且导致事故发生才能拒赔;3、对合同条款设计提出更高要求。,十四、危险程度“显著”增加才能拒赔保险人还必须举证“显著”增加的危险与保险事故之间的因果关系,新旧条款对比,第37条在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保 险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有 权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险 标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承 担赔偿责任。,新旧条款对比,第52条在合同有效期内,保险标的危险程度显著增加的,被保险人 按照合同约定应当及时通知保险人,保险人可以按照合同约 定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已 收取的保险费,按照合同约定扣除自责任开始之日起至合同 解除之日止应收的部分后,退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险 程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。,评价:1、通知义务被复杂化,危险程度“显著”增加、且导致事故发生才能拒赔;2、选择解除合同,还应退还保险费;3、对合同条款设计提出更高要求。,,十五、责任保险的全新规定赔偿对象将不限于被保险人,新旧条款对比,第50条第一款保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损 害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向 该第三者赔偿保险金。,新旧条款对比,第65条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以 依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险 金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三 者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应 当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三 者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。,评价:1、直接针对“交强险”设计的,但将用于所 有责任险;2、赔偿对象不限于被保险人,意味着财务 流程的改变;3、理赔部门将接受受害方的直接索赔;4、保险合同将成为侵权纠纷诉讼案件的当 事人。,,保险公司如何应对?1、条款设计2、核保流程3、理赔流程4、财务流程……,,欢迎提问,
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