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中国金融服务消费者保护监管问题研究.doc

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中国金融服务消费者保护监管问题研究中山大学岭南学院金融系陆军 吴慧 林斌彦摘要 对于 处于转型过程的中国经济来说,消费者保护已经成为制定政策涉及到的关键领域。在我国,虽然 1984 年 12 月成立了中国消费者协会,并且制定了相关的《消费者权益保护法》,然而由于金融产品和服务消费的特殊性,一般的消费者权益保护法难以适用。本文阐述了金融服务消费者保护监管的理论基础以及国内外学者的相关研究,通过对发达国家或地区在金融服务消费者保护监管方面的制度安排进行比较分析,论文提出了改善我国金融服务消费者保护监管的政策建议。随着中国金融业的开放与发展,金融服务产品提供商与消费者之间的纠纷时有发生,如何保护金融服务产品消费者的合法权益,已经成为金融监管当局必须考虑的重要问题。经合组织(OECD)在讨论加强各成员国金融市场合作的专门会议中 1,将保护消费者权益列为四个基本目标之一。欧美等发达国家也纷纷把消费者保护列为金融监管的重要目标,并设立了相关的机构来实现这一监管目标。这些消费者保护的内容主要涉及到提供充分信息、为客户提供专业咨询、起草贷款合同、收集并合理处理消费者投诉案例.本文从理论的角度分析说明了消费者保护监管对金融服务业的重要作用,并分析介绍了发达国家或地区在这方面的先进经验。对于中国现阶段的问题,我们也作了详细的分析,并就这些问题提出了具体的解决办法。 1 The workshop is organized by Directorate for Financial, Fiscal and Enterprise Affairs of the OECD.(2002)一、理论基础与研究回顾1、消费者的定义。讨论金融服务消费者的权益保护,首先要对消费者内涵进行界定。消费者是指为了生活、生产或消费的需要,使用商品或者接受服务的个人或团体。例如,我们到银行去存取款、购买证券、到保险公司购买保险,我们获得的是银行、保险公司的金融产品和他们的服务。这里面有一点要强调的是:作为广大股民,有些人认为是投资者而不是消费者,这主要是看问题的角度不同。从上市公司的角度来说,他们确实是投资者,但从证券公司、注册会计师事务所等中介机构来说,他们需要这些机构提供服务来满足他们的需要,因此从这个角度来说,他们是消费者。2、对消费者保护进行监管的经济学解释。通常微观金融组织机构总是倾向于生产更多的金融商品以谋求利润最大化,这种单个机构的理性行为在无约束的条件下,可能导致单纯市场调节的失效和金融乃至整个经济系统的危机。而对金融服务消费者保护进行监管主要是基于信息不对称的原因。许多金融产品不像一般的商品,它包含了承诺的因素。金融机构承诺到期支付消费者一个合理的报酬,当然这个承诺也存在一定不能履行的风险,这也就决定该金融产品的内在价值。只有消费者充分掌握了这些情况,才能在购买金融产品时对其做出正确的评估,从而增强与金融机构讨价还价的能力。一旦消费者缺失了相关信息,他们就可能错误评估所购买的金融产品,因此可能会承受相当大的代价,而对于许多普通消费者来说,损失的可能是他们一生的积蓄,因此政府必须进行消费者保护的监管。金融服务业市场失灵具体有以下两个重要因素:一是金融产品的复杂性,包括金融产品的风险收益形式、费用及利润结构、提前退出的惩罚机制、税收负担等等,正确地理解这些内容要求消费者对相关专业知识有相当的了解,而这显然是不现实的,这就使得消费者在与金融机构订立合同的过程中处于相当劣势的地位。这就要求政府对金融机构进行监管,保证产品特性的透明化以方便消费者的信息选择,有一个合理的价格竞争机制以及有效地进行资源配置。同时很多具有专业背景知识的金融咨询人员也应运而生,如何保证他们切实从客户利益角度出发,也成为金融监管的一项重要内容。二是金融机构的复杂性,金融机构的结构、规模等等相当复杂,使得消费者无法正确评估相应金融产品提供者的风险,也不能在不同的金融产品提供者之间进行比较。消费者需要了解为他们服务的金融机构的承诺的支付是否到期会足额偿付。对金融系统的偿付能力,公众存在较强的预期。过往经验表明,一旦这种预期不被满足,政府通常会成为最终支付人。这就使得金融机构存在一定道德风险,监管机构纠正这种风险,削弱金融机构的垄断能力也能够提高对消费者保护的力度。公平分配信息也要求对进行金融服务的消费者保护监管。从宏观层面上来讲,透明度规则意味着正确发布信息以及公平对待所有市场参与者,这方面强调监督金融中介机构提供清晰可信的广告信息。从微观层面上来讲,要求金融机构与消费者之间不存在歧视。监管机构更加依赖信息披露以及市场力量作为金融机构必须遵守的纪律机制。信息化手段的运用有利于提高消费者同金融机构讨价还价的能力。另外,金融机构的负外部性使得金融机构的破产倒闭通过信用链传染而形成金融危机,任何一家金融机构
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